继重拳惩治各种奇葩保险后，监管部门再次亮剑产品违规乱象。银保监会7月23日通报称，针对第二次财产保险公司备案产品条款费率非现场检查中发现的问题，近日已向20家财产保险公司下发行政监管措施决定书，责令立即停止使用问题产品，限期整改，并对其中情节严重的11家公司采取禁止申报新备案产品3至6个月的监管措施，整改不到位者将被采取进一步的监管措施。
21条产品问题曝光问题条款过半
据了解，此次对20家财险公司的1550个家庭财产保险、责任保险和短期健康保险产品进行全面检查，针对保险条款、保险费率、产品报备三方面曝光了21个问题，其中保险条款方面问题最多，占11条。
根据通报，保险条款方面的突出问题主要表现为：保险条款与“结构清晰、文字准确、表述严谨、通俗易懂”要求有差距，如有的条款责任不清晰、不明确、表述宽泛，责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付给付等免除或者减轻保险人责任的条款，未使用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示；保险条款解除合同约定不严谨、不规范，如有的条款存在缺少退保处理规定或退保规定不合理的情况；短期健康保险中引入长期保险概念，如有的出现“自动续保”或“终身限额”等长期健康保险概念；短期健康保险或责任保险条款引用已经废止的标准，如有的条款中引用已经废止的《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB/Tl6180-2006）标准；保险条款要素及相关材料不完备、不合理，如有的条款表述不利于消费者权益保护，有的可行性报告内容不完整，缺少经营模式等内容。
此外，还有一些保险条款名称命名不规范，一些费用补偿型医疗保险条款未区分被保险人是否拥有社会医疗保险等情况；一些产品设计没有坚持射幸合同原则，承保的风险是否发生、损失大小等存在不确定性；没有坚持损失补偿原则，产品设计没有约定的事项并非被保险人的损失；还有一些条款与法律法规及有关规定不一致等。
保费设计方面主要的问题是：有的费率调整无上下限，费率设定不严谨、不科学。例如，有的精算报告未说明费率厘定的数据来源，定价随意，缺少数据支持。有的精算报告缺少纯风险损失率、费率调整系数等内容。
20家险企被罚大地财险问题产品最多
针对发现的问题，监管部门对20家险企下发行政监管措施决定书。其中，中煤财险、安盛天平财险、三井住友险财3家涉及情节最为严重,被令立即停止使用问题产品、禁止申报新备案产品6个月。富邦财险、锦泰财险、都邦保险、华安财险、英大财险等8家险企则获得禁止申报新备案产品3个月的处罚。中华联合财险、太保财险、泰山财险等9家公司则被责令整改。
以安盛天平财险为例，银保监会行政监管措施决定书〔2019〕21号显示，该公司存在费用补偿型医疗保险未区分被保险人是否拥有社会医疗保险等情况；保险条款存在不利于消费者权益的表述；部分免责内容未作出明显提示；退保规定不合理等15项违规问题。
而从涉及的产品问题数目来看，大地财险以18个问题数“夺冠”。其涉及的问题包括：备案产品含涉车责任；部分免责内容未作出明显提示；费率调整条件不清晰、不明确；健康险保险金额设定的合理性或有效性不充足；保险责任不清晰、不明确等。
重拳惩治维护消费者权益
众所周知，保险业的两大顽疾是销售误导和理赔难。如果在基本的产品上也出现问题，那么消费者被误导和难以获得理赔的概率将大增。为此，监管部门也加大了对产品合规的监管力度。
今年1月，银保监会发布《关于人身保险产品近期典型问题的通报》，点名24家寿险公司。5月13日，再次发布人身保险产品问题的通报，集中通报2018年产品回溯情况和近期产品备案中发现的典型问题，其中26家险企被点名。
车险产品也被点名。今年2月，中国保险行业协会发布《关于建立机动车保险条款、费率违法违规举报制度的通知》，公布举报信箱、受理范围、线索要求、保密措施等信息，积极鼓励市场主体举报车险手续费违规行为。
据悉，下一步银保监会将密切跟踪监测公司产品整改情况，强化产品检查成果运用，持续深入开展产品检查，积极采取各种有效的产品监管措施，督促保险公司提高产品开发质量和整体水平，更好地满足人民群众的保险需求。（来源：中国消费者报） | 
