解读
保险科技是2017年以来当之无愧的热门话题。从2000年到2017年，近20年的互联网保险演进历程，从最初的“渠道变革”到“场景创造”，再到今天的“科技重构”，保险科技的发展深刻改变了行业的面貌。
首先，保险科技撬动产品创新。科技会持续助力保险公司对风险的细分、对现有责任包的拆分，比如退货运费险、身份证丢失险、手机碎屏险、U－BI车险等；科技会持续释放出新的风险类别，比如网络安全、IT风险、网络账户安全、科技产品责任风险、网络约车等服务风险等。
其次，保险科技再造风控体系。保险人和投保人之间的信息不对称问题，使得道德风险和逆选择控制一直是保险风控体系的主题，在保险标的风险识别与控制上，保险人缺乏风控的基础数据和手段。但物联网、人工智能与大数据技术，必将在核保、定价、核赔、反欺诈、运营监控的全流程风控体系中发挥更大的作用。
再次，保险科技指向客户体验。保险自来以产品营销为导向，客观上以产品的研发、推销和风控构建面向消费者的服务体系，因此保险公司在理赔服务端的体验远远落后于其他金融业和企业。同时，随着网络消费与服务在中国的广泛普及，越来越多的年轻消费者不愿意采用面对面支付服务，特别是在相对简单的保险产品，如车险、意外险、健康险、家财险等领域，以线上承保、线上支付、线上客服、线上理赔的线上化改造极为迫切。移动互联和网络消费时代的到来，倒逼保险公司要依靠科技手段真正提升客户体验，落实客户为中心的服务理念。
提示
机遇与挑战并存
保险科技在带来机遇的同时，也产生了一些问题，对行业和监管带来了一系列挑战。
一是潜在的寡头垄断风险。大型互联网企业的规模和盈利能力远高于其他中小竞争者，赢者通吃的现象在保险科技领域更加突出。
二是对金融安全的挑战。一方面，一些机构借金融科技之名，行金融诈骗之实，依托互联网巨大的传播效应，具有极大的欺骗性和风险性。另一方面，大型互联网平台通过不断的产业整合和用户积累，在部分重要领域逐步具备了类似中央交易对手方的地位和功能，成为准金融基础设施的提供者，这类平台一旦出现风险事件，很容易引发系统性风险和灾难性影响。
三是对消费者保护的挑战。在金融科技快速发展过程中，部分企业追求利润的冲动比较强烈，同时自身风控能力较弱、内控制度不健全，加上监管体系不完善等因素，导致金融消费者的权益没有得到有效保护。
四是对监管能力的挑战。现有监管框架基于传统作业模式，对保险科技存在一定的不适应性，在部分领域还是空白，亟须加快监管政策研究和规则完善。 | 
