■本报记者 聂国春
“从去年正式进军租房领域以来，建设银行住房租赁平台已累计上线房源12万套，已出租超过2.6万套。”在日前举行的银行业例行新闻发布会上，建设银行副行长庞秀生向媒体透露了建行进军住房租赁市场的初步成效。
在庞秀生看来，目前，市场作用及政府管理有机统一的住房租赁服务体系架构正逐步形成。那么，对于买不起房的都市一族来说，通过银行租房贷实现安居梦有何利弊？你愿意通过月供的形式来交房租吗？
多家银行试水租房贷
最早尝鲜租房贷的是建行。2017年11月，建行上线个人住房租赁贷款“按居贷”，最高额度100万元，最长期限10年，租户需要通过“CCB建融家园”APP提供的房源在线租房。
据庞秀生介绍，截至2月末，建设银行已与超过300个地级及以上城市签订合作协议，在北京、深圳等200多个地级及以上行政区为企业、个人搭建了住房租赁交易服务系统，通过市场化运作，实现供需双方信息的高效、准确对接，为企业、个人提供规范高效共享的服务系统和保障性支持。
《中国消费者报》记者近日登录该APP发现，广州、深圳、佛山、重庆、武汉、北京等地都有不同数量的房源。
除了建设银行以外，工行、农行、交行、中信、浦发银行等多家银行都把目光瞄准了住房租赁市场。比如工行陆续在北、上、广、深、杭5个城市开办了个人房屋租赁贷款业务，最高额度50万元，期限最长5年。农业银行则与广州市住房和城乡建设委员会及越秀集团签署了战略合作协议。
“虽然目前我们银行还没有推出这项业务，但介入租房贷是迟早的事情。”某股份制银行相关负责人说。
门槛不高还能省租金
那么，动辄几十上百万元的租房贷款，到底对租客有哪些要求呢？
以建行“按居贷”为例，年龄需满22周岁，年龄与额度期限之和不超过70；在当地连续3年缴存社保或公积金；月平均收入高于5000元或建设银行认可的、个人信用良好的客户，即可提出申请。
在贷款额度方面，“按居贷”的信用贷款最高额度不超过个人年收入的2倍，保证贷款则不超过个人年收入的3倍，额度最高达100万元，贷款额度期限最长可达10年。
除了低门槛、高额度，建行“按居贷”更具有优惠的利率。目前，1年期贷款利率4.356%，1-3年期的贷款利率4.752%，相比一路上涨的房贷利率要低不少。
据媒体报道，32岁的深圳市民李铭和成为建设银行首位三年期长租贷款客户。李铭和租下的龙华区润达圆庭小区四居室，目前市场上每月租金8000－10000元，售价约为700万元。
通过计算可以得出，如果买房，首付3成需要200万元，20年还款的话月供最少3万元。如果以8000元租房，每年房租上涨 5%的话，3年应交302640元。但如果使用“按居贷”，月租金打9.2折，加上租房贷款利率，每月需还月供8347元，3年实际交租金300492元，按揭节省了2148元。
“这套房3年总租金加上押金为36万元，如果一次性支付，并不是一笔小数目。好在建行‘按居贷’给我解决了26万元缺口，这下我们一家5口人就不用再挤在原来50平的房子里了。”李铭和说，关键是月供比月租金便宜，还不用担心房东涨价。
贷款租房影响几何
从“要买房，到建行”转变为“要租房，到建行”，建行这一转变的背后，不仅是响应党的十九大报告中“租售并举”的政策，更是看到了租房贷款的巨大市场。据相关数据显示，中国房屋租赁市场规模2016年为1.1万亿元，2020年将增长到1.6万亿元，2030年将超过4万亿元。
不过，租房贷款也引发了广泛争议——一个人如果租不起房子有可能去租房贷款吗？
对于这个问题，业内观点呈两极分化：乐观者认为，租房贷款是无房者的及时雨，将减小租房压力。深圳市房地产研究中心高级研究员李宇嘉指出，租赁贷款一方面满足了租客一次性支付租金的融资需求，借助银行金融手段获得长期居住权；另一方面租客可以借助一次性付款方式，从房东处获取房租折扣，降低租赁成本，锁定未来较长时间内的租金水平。
悲观者却认为，租房贷其实是个“隐藏坑”，是房屋租赁市场的“校园贷”。更有人担心，允许租房贷款，等于是给租房市场加杠杆，这或将助推租金上涨。中原地产首席分析师张大伟甚至直言，现在银行推动的租房贷款主要针对的是开发商的长租房源变现，“这种业务有利于银行和房地产开发商，但对于租户来说却没有任何好处”。
在知乎平台上则有用户对此评论称，租房贷款仅仅只是一个金融产品而已，是否要申请完全由个人来决定，还难以决定房租和房价。实际上，这款产品能否成功的核心在于，是否让房企或房东及时得到现金流、让租客能长久安心居住、让银行有优质信贷资产。
建行行长王祖继也在建行年报发布会上表示，银行发展住房租赁业务不会推动价格提升，只能平抑价格，而且对由短租变长租、稳定租赁关系都发挥了非常好的作用。
“存房”助力长租长住
记者采访发现，正因为存在争议，目前选择租房贷款的租客并不多。而在调查过程中，记者还发现制约这一业务的另一个问题，那就是房源不多。
广东佛山是首批与建行合作的地级市，双方共同搭建了佛山住房租赁交易平台。但记者登录该平台发现，上线3个多月，平台上可供租赁的房源仅有80套。
为了解决这一长租痛点问题，2018年1月份，建设银行在广东地区首创了“家庭不动产财富管理”业务，亦称“存房”业务，着力整合社会资源，盘活家庭闲置住房，进一步创新长租房源供给模式。
“存房”业务为社会提供了住房租赁综合金融解决方案，包括帮助房主家庭提前实现闲置住房的长租收益权，提供专业化、个性化的财富管理服务和延伸金融服务，更让专业化租赁企业获得更多支持，实现多方共赢。
建行广东省分行行长刘军介绍，“存房”试点2个月来，该行已累计受理了394笔业务申请，还储备了614套房源。建行旗下住房租赁专业公司已与47名业主签订《住房长租权转让协议书》，向其中2位业主支付了住房长租收益。
“我们有信心，今年每个月我们可以让1万户租客在建行平台发布的房子中拎包入住。”庞秀生说。
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